2009年7月17日 星期五

揭免費保險陷阱





隨着港人越來越關注醫療問題,醫療保險產品亦五花八門,當中以保證永久續保的產品最佳,能免除後顧之憂。

大錢題

揭免費保險陷阱

2009年07月16日

今年以來,銀行利率持續低微,把錢存入銀行和放在家中,幾乎沒有分別。有見及此,不少銀行及保險公司都力谷保費回贈保險,以「儲蓄」送「免費保險」作招徠,吸引一班唾棄銀行息口的客戶。不過,此類產品實則陷阱處處,消費者隨時偷雞不成蝕把米。

安泰人壽的推銷員趁見面時,同時向記者推銷另一份危疾保險。(關永浩攝)

假如收到銀行或保險公司的促銷電話,多數人會立即收線。但近期銷售手法有變,職員一接通,便機關槍式說有「免費保險」,務求令接聽者提起興趣。
任 職醫生的陳先生便是落疊例子,「之前中銀打電話俾我,話有個每日一千元嘅住院現金保障,供款十年,供完之後,就算曾經試過索償,亦會俾番晒所有保費我。」 陳先生覺得這計劃吸引,即使自己已在保誠買了住院現金保險,仍決定拍板買入,「月供只係七百幾蚊,唔係好多錢,又攞得番,咪當儲錢囉。」
這類保費全數回贈的住院現金保障,一般為期十年,其後投保人可獲退還全數保費。安泰人壽首席區域總監李悅富說:「好多人覺得買咗保險無索償的話,啲錢就無咗,但如果係呢種保險,啲錢就喺番度,所以好受歡迎。」
事實上,金融海嘯後,港人對投資產品卻步,以往大受歡迎的投資相連保單,今年首季銷售額急跌八成四,故銀行及保險公司,惟有落力推銷儲蓄產品。除中銀外,滙豐、安泰人壽、藍十字及香港人壽等亦有推出保費全數回贈產品,富邦也於五月加入戰場,其公關表示至今反應理想。

陷阱 1 保障少價錢貴

記者早前亦收到安泰人壽的推銷電話,推銷員強調:「保證可以退番全部保費。」並在三分鐘內已講解「清楚」。記者接着致電其他銀行查詢,同樣是三言兩語便解釋完畢,接着游說到分行辦理手續,甚至稱可傳真表格供記者填寫申請,非常求其。
這類保險表面看似甚筍,實則羊毛出在羊身上,價錢相當揦脷。同樣是安泰人壽的住院現金保險,以保額每日八百元計算,沒有回贈的只收保費一百元;但有保費回贈的話,每日住院現金保障僅得七百多元,但保費卻要五百元,足足貴了四倍。
保險公司能夠保證退回全數保費,原因是將額外多收的保費集腋成裘拿來投資,例如將之買入十年期的長期債券,每年能固定收取利息,扣除了少量索償後,便成了保險公司的盈利。
註冊財務策劃師協會副會長范維綱解釋:「保險公司當然計足數,你嘅
保費要全部拎得番,保險公司自然要用呢筆錢去投資,賺番利息,收費自然貴好多。」

買了保費回贈保險,若其間進行了大手術,到期後分分鐘不獲續保。

范維綱強調應把保險和儲蓄分開,否則隨時跑輸通脹。(《蘋果日報》圖片)

陷阱 2 保費回贈縮水

記者約安泰人壽的推銷員外出詳談,表示這計劃保費較貴,她遂改為游說記者:「當儲錢啦,兼有多個保障。」但范維綱認為,不應把保險和儲蓄混為一談: 「保險就係買保障,儲蓄就係儲蓄。儲蓄係唔會蝕本,即係唔會越儲越少,呢類保險雖然話百分百取回保費,但扣埋通脹因素,十年後其實只係七折收番。」
儘管香港人壽的「賞健康」及中銀的「存數奉還」計劃,均表明若不曾索償的話,可額外多百分之三及八的回贈,但計落每年回報亦不足一釐,長遠來說肯定少過銀行利息,更遑論跑贏通脹;此外,有部分保險公司的計劃更離譜,若曾索償的話便不獲十足回贈。
而且,像儲蓄壽險一樣,提早斷保肯定蝕大本,不少計劃寫明如五年內斷保,將不獲退還任何保費。

陷阱 3 無得續保

保費回贈保險的最大弊病,是不設續保,有保險經紀說:「普通醫療保險,就算要每年或者每隔幾年更新一次,但保險公司的考慮準則相對寬鬆,多數會續 保。但有保費回贈呢種,保單完咗之後,真係要重新申請,申請門檻會較高,如果曾經大病,好有機會唔批。」換言之,一患大病隨時被踢走,被迫轉投其他保險公 司之餘,保費亦肯定加幅驚人。
總括而言,世上沒白吃的午餐,保費回贈保險不論在保險及儲蓄方面都非好的選擇。以安泰人壽的計劃為例,月供五百元,十年後才取回全數本金六萬元,但屆時這筆現金的購買力肯定大大縮水。
倒不如將五百元分為兩部分,在自己的醫療保險上附加住院現金保障,
好處是有得續保,保費不過一百元。
至於其餘四百元,便儲起來作日後投資之用,優點是靈活性較高,做到進可攻,退可守。

住院現金計劃比併

撰文:林瑜婷
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