隨着港人越來越關注醫療問題，醫療保險產品亦五花八門，當中以保證永久續保的產品最佳，能免除後顧之憂。
大錢題
揭免費保險陷阱
2009年07月16日今年以來，銀行利率持續低微，把錢存入銀行和放在家中，幾乎沒有分別。有見及此，不少銀行及保險公司都力谷保費回贈保險，以「儲蓄」送「免費保險」作招徠，吸引一班唾棄銀行息口的客戶。不過，此類產品實則陷阱處處，消費者隨時偷雞不成蝕把米。
安泰人壽的推銷員趁見面時，同時向記者推銷另一份危疾保險。（關永浩攝）
假如收到銀行或保險公司的促銷電話，多數人會立即收線。但近期銷售手法有變，職員一接通，便機關槍式說有「免費保險」，務求令接聽者提起興趣。
任 職醫生的陳先生便是落疊例子，「之前中銀打電話俾我，話有個每日一千元嘅住院現金保障，供款十年，供完之後，就算曾經試過索償，亦會俾番晒所有保費我。」 陳先生覺得這計劃吸引，即使自己已在保誠買了住院現金保險，仍決定拍板買入，「月供只係七百幾蚊，唔係好多錢，又攞得番，咪當儲錢囉。」
這類保費全數回贈的住院現金保障，一般為期十年，其後投保人可獲退還全數保費。安泰人壽首席區域總監李悅富說：「好多人覺得買咗保險無索償的話，啲錢就無咗，但如果係呢種保險，啲錢就喺番度，所以好受歡迎。」
事實上，金融海嘯後，港人對投資產品卻步，以往大受歡迎的投資相連保單，今年首季銷售額急跌八成四，故銀行及保險公司，惟有落力推銷儲蓄產品。除中銀外，滙豐、安泰人壽、藍十字及香港人壽等亦有推出保費全數回贈產品，富邦也於五月加入戰場，其公關表示至今反應理想。
陷阱 1 保障少價錢貴
記者早前亦收到安泰人壽的推銷電話，推銷員強調：「保證可以退番全部保費。」並在三分鐘內已講解「清楚」。記者接着致電其他銀行查詢，同樣是三言兩語便解釋完畢，接着游說到分行辦理手續，甚至稱可傳真表格供記者填寫申請，非常求其。
這類保險表面看似甚筍，實則羊毛出在羊身上，價錢相當揦脷。同樣是安泰人壽的住院現金保險，以保額每日八百元計算，沒有回贈的只收保費一百元；但有保費回贈的話，每日住院現金保障僅得七百多元，但保費卻要五百元，足足貴了四倍。
保險公司能夠保證退回全數保費，原因是將額外多收的保費集腋成裘拿來投資，例如將之買入十年期的長期債券，每年能固定收取利息，扣除了少量索償後，便成了保險公司的盈利。
註冊財務策劃師協會副會長范維綱解釋：「保險公司當然計足數，你嘅
保費要全部拎得番，保險公司自然要用呢筆錢去投資，賺番利息，收費自然貴好多。」
買了保費回贈保險，若其間進行了大手術，到期後分分鐘不獲續保。
范維綱強調應把保險和儲蓄分開，否則隨時跑輸通脹。（《蘋果日報》圖片）
陷阱 2 保費回贈縮水
記者約安泰人壽的推銷員外出詳談，表示這計劃保費較貴，她遂改為游說記者：「當儲錢啦，兼有多個保障。」但范維綱認為，不應把保險和儲蓄混為一談： 「保險就係買保障，儲蓄就係儲蓄。儲蓄係唔會蝕本，即係唔會越儲越少，呢類保險雖然話百分百取回保費，但扣埋通脹因素，十年後其實只係七折收番。」
儘管香港人壽的「賞健康」及中銀的「存數奉還」計劃，均表明若不曾索償的話，可額外多百分之三及八的回贈，但計落每年回報亦不足一釐，長遠來說肯定少過銀行利息，更遑論跑贏通脹；此外，有部分保險公司的計劃更離譜，若曾索償的話便不獲十足回贈。
而且，像儲蓄壽險一樣，提早斷保肯定蝕大本，不少計劃寫明如五年內斷保，將不獲退還任何保費。
陷阱 3 無得續保
保費回贈保險的最大弊病，是不設續保，有保險經紀說：「普通醫療保險，就算要每年或者每隔幾年更新一次，但保險公司的考慮準則相對寬鬆，多數會續 保。但有保費回贈呢種，保單完咗之後，真係要重新申請，申請門檻會較高，如果曾經大病，好有機會唔批。」換言之，一患大病隨時被踢走，被迫轉投其他保險公 司之餘，保費亦肯定加幅驚人。
總括而言，世上沒白吃的午餐，保費回贈保險不論在保險及儲蓄方面都非好的選擇。以安泰人壽的計劃為例，月供五百元，十年後才取回全數本金六萬元，但屆時這筆現金的購買力肯定大大縮水。
倒不如將五百元分為兩部分，在自己的醫療保險上附加住院現金保障，
好處是有得續保，保費不過一百元。
至於其餘四百元，便儲起來作日後投資之用，優點是靈活性較高，做到進可攻，退可守。
住院現金計劃比併
撰文：林瑜婷
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